RBI ರೆಪೋ ದರ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ
ರೆಪೋ ದರ ಎಂದರೆ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ದರ. ಅಕ್ಟೋಬರ್ 2019 ರಿಂದ ಹೊಸ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು, ಮತ್ತು ಅನೇಕ ವಾಹನ ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲಗಳು, ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡಕ್ಕೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ರೆಪೋ ದರಕ್ಕೆ, ಜೋಡಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿವೆ. ನಿಮ್ಮ ದರ ಎಂದರೆ ರೆಪೋ ದರ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಸ್ಥಿರ ಮಾರ್ಜಿನ್ (ಸ್ಪ್ರೆಡ್), ಆದ್ದರಿಂದ RBI ರೆಪೋ ದರ ಬದಲಿಸಿದಾಗ ಇದೂ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. RBI ಯ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ಸಮಿತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಆರು ಬಾರಿ ದರವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ.
EMI ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ
ಭಾರತದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇಳಿಮುಖ ಬಾಕಿ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು EMI ಯ ಒಂದು ಭಾಗ ಇನ್ನೂ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ, ಉಳಿದದ್ದು ಅಸಲನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಸೂತ್ರ ಹೀಗಿದೆ:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
ಇಲ್ಲಿ P ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, r ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ದರ (ವಾರ್ಷಿಕ ದರ ÷ 12 ÷ 100) ಮತ್ತು n ತಿಂಗಳ ಕಂತುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ.
ಉದಾಹರಣೆ
8.5% ದರದಲ್ಲಿ 20 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹25 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲದ EMI ಸುಮಾರು ₹21,696. 240 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಸುಮಾರು ₹52 ಲಕ್ಷ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ, ಅಂದರೆ ಬಡ್ಡಿಯೇ ಸುಮಾರು ₹27 ಲಕ್ಷ, ಸಾಲಕ್ಕಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು.
ಆಗಾಗ ಕೇಳುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
ದೀರ್ಘ ಅವಧಿ ನನ್ನ EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆಯೇ?
ಹೌದು, ಆದರೆ ಒಟ್ಟಾರೆ ನೀವು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟುತ್ತೀರಿ. ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು 15 ಮತ್ತು 20 ವರ್ಷಗಳ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೋಲಿಸಿ.
ಭಾಗಶಃ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆಯೇ?
ಹೌದು. ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಕಟ್ಟಿದ ಹಣ ನೇರವಾಗಿ ಅಸಲಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಮುಂದಿನ ಪ್ರತಿ ಕಂತಿನ ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ದಂಡ ವಿಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ ಸೇರಿದೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ. ಈ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲಿನ EMI ಮಾತ್ರ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಹೋಲಿಸುವಾಗ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ವಿಮೆಯನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಸೇರಿಸಿ.
RBI ರೆಪೋ ದರ ನನ್ನ EMI ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ?
ಹೆಚ್ಚಿನ ಹೊಸ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್-ರೇಟ್ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳು ರೆಪೋ ದರಕ್ಕೆ ಜೋಡಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿವೆ. RBI ಅದನ್ನು ಏರಿಸಿದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮೂರು ತಿಂಗಳೊಳಗೆ, ಈ ಸಾಲದ ದರಗಳನ್ನು ಅಷ್ಟೇ ಏರಿಸುತ್ತವೆ, ನಿಮ್ಮ EMI ಅಥವಾ ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತದೆ. 8.5% ದರದಲ್ಲಿ ₹25 ಲಕ್ಷ, 20 ವರ್ಷದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ 0.25% ಏರಿಕೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹400 ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ.
ಅಂದಾಜು ದರಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಪ್ರತಿ ಶ್ರೇಣಿ ಎಂದರೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ರೆಪೋ ದರ ಮತ್ತು ಆ ಉತ್ಪನ್ನಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಿಧಿಸುವ ಮಾರ್ಜಿನ್. ಬ್ಯಾಂಕ್, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಆದಾಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ನಿಮ್ಮ ದರ ಹೆಚ್ಚು ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಇರಬಹುದು.
ಮೂಲಗಳು
- ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ↗ – ನೀತಿ ರೆಪೊ ದರ