RBI रेपो दर आणि तुमचे कर्ज
रेपो दर म्हणजे ज्या दराने भारतीय रिझर्व्ह बँक बँकांना कर्ज देते. ऑक्टोबर 2019 पासून नवीन फ्लोटिंग-रेट गृह कर्ज, आणि अनेक वाहन व व्यवसाय कर्ज, बाह्य बेंचमार्कशी जोडलेली आहेत, सहसा रेपो दराशी. तुमचा दर म्हणजे रेपो दर अधिक तुमच्या बँकेने ठरवलेले स्थिर मार्जिन (स्प्रेड), त्यामुळे RBI रेपो दर बदलते तेव्हा तो बदलतो. RBI ची चलनविषयक धोरण समिती वर्षातून सहा वेळा दराचा आढावा घेते.
EMI कसा काढला जातो
भारतातील बँका घटत्या शिल्लक पद्धतीचा वापर करतात. दर महिन्याला EMI चा एक भाग अजून बाकी असलेल्या कर्जावरील व्याज भरतो, आणि उरलेला भाग मुद्दल कमी करतो. सूत्र असे आहे:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
येथे P म्हणजे कर्जाची रक्कम, r म्हणजे मासिक व्याजदर (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100) आणि n म्हणजे मासिक हप्त्यांची संख्या.
उदाहरण
8.5% दराने 20 वर्षांसाठी ₹25 लाखांच्या गृह कर्जाचा EMI सुमारे ₹21,696 आहे. 240 महिन्यांत तुम्ही सुमारे ₹52 लाख परत करता, म्हणजे फक्त व्याजच सुमारे ₹27 लाख, कर्जापेक्षाही जास्त.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
जास्त कालावधीने माझा EMI कमी होतो का?
हो, पण एकूण तुम्ही खूप जास्त व्याज भरता. निवडण्यापूर्वी 15 आणि 20 वर्षांच्या एकूण व्याजाची तुलना करा.
अंशतः आगाऊ परतफेड उपयोगी ठरते का?
हो. आगाऊ भरलेले पैसे थेट मुद्दलात जातात, ज्यामुळे पुढील प्रत्येक हप्त्यावरील व्याज कमी होते. बहुतेक बँका व्यक्तींच्या फ्लोटिंग-रेट गृह कर्जावर आगाऊ परतफेडीचा दंड आकारत नाहीत.
प्रोसेसिंग शुल्क समाविष्ट आहे का?
नाही. हा कॅल्क्युलेटर फक्त कर्जाच्या रकमेवरील EMI दाखवतो. कर्जदात्यांची तुलना करताना प्रोसेसिंग शुल्क आणि विमा वेगळे जोडा.
RBI रेपो दराचा माझ्या EMI वर कसा परिणाम होतो?
बहुतेक नवीन फ्लोटिंग-रेट गृह कर्ज रेपो दराशी जोडलेली असतात. RBI तो वाढवते तेव्हा बँका, सहसा तीन महिन्यांत, या कर्जांचे दर तितकेच वाढवतात, आणि तुमचा EMI किंवा कालावधी वाढतो. 8.5% दराने ₹25 लाख, 20 वर्षांच्या कर्जावर 0.25% वाढ महिन्याला सुमारे ₹400 वाढवते.
अंदाजे दर कसे काढले जातात?
प्रत्येक श्रेणी म्हणजे सध्याचा रेपो दर अधिक त्या उत्पादनासाठी बँका साधारणपणे आकारत असलेले मार्जिन. बँक, तुमचा क्रेडिट स्कोअर आणि उत्पन्न यानुसार तुमचा दर जास्त किंवा कमी असू शकतो.
स्रोत
- भारतीय रिझर्व्ह बँक ↗ – धोरणात्मक रेपो दर