RBI ریپو شرح اور آپ کا قرض
ریپو شرح وہ شرح ہے جس پر ریزرو بینک آف انڈیا بینکوں کو قرض دیتا ہے۔ اکتوبر 2019 سے نئے فلوٹنگ ریٹ ہوم لون، اور کئی گاڑی اور کاروباری قرض، ایک بیرونی معیار سے منسلک ہیں، عموماً ریپو شرح سے۔ آپ کی شرح ریپو شرح اور آپ کے بینک کا مقرر کردہ مستقل مارجن (اسپریڈ) ہے، اس لیے جب RBI ریپو شرح بدلتا ہے تو یہ بھی بدلتی ہے۔ RBI کی مانیٹری پالیسی کمیٹی سال میں چھ بار شرح کا جائزہ لیتی ہے۔
EMI کیسے نکالی جاتی ہے
بھارت میں بینک گھٹتے بیلنس کا طریقہ استعمال کرتے ہیں۔ ہر مہینے EMI کا ایک حصہ ابھی باقی قرض پر سود ادا کرتا ہے، اور باقی اصل رقم کم کرتا ہے۔ فارمولا یہ ہے:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
یہاں P قرض کی رقم ہے، r ماہانہ شرح سود (سالانہ شرح ÷ 12 ÷ 100) اور n ماہانہ اقساط کی تعداد۔
مثال
8.5% پر 20 سال کے لیے ₹25 لاکھ کے ہوم لون کی EMI تقریباً ₹21,696 ہے۔ 240 مہینوں میں آپ تقریباً ₹52 لاکھ واپس کرتے ہیں، یعنی صرف سود ہی تقریباً ₹27 لاکھ، قرض سے بھی زیادہ۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
کیا لمبی مدت سے میری EMI کم ہوتی ہے؟
ہاں، لیکن مجموعی طور پر آپ کہیں زیادہ سود دیتے ہیں۔ انتخاب سے پہلے 15 اور 20 سال کے کل سود کا موازنہ کریں۔
کیا جزوی پیشگی ادائیگی فائدہ دیتی ہے؟
ہاں۔ پیشگی ادا کی گئی رقم سیدھی اصل میں جاتی ہے، جس سے بعد کی ہر قسط کا سود کم ہو جاتا ہے۔ زیادہ تر بینک افراد کے فلوٹنگ ریٹ ہوم لون پر پیشگی ادائیگی کا جرمانہ نہیں لیتے۔
کیا پروسیسنگ فیس شامل ہے؟
نہیں۔ یہ کیلکولیٹر صرف قرض کی رقم پر EMI دکھاتا ہے۔ قرض دہندگان کا موازنہ کرتے وقت پروسیسنگ فیس اور بیمہ الگ سے شامل کریں۔
RBI ریپو شرح میری EMI پر کیسے اثر ڈالتی ہے؟
زیادہ تر نئے فلوٹنگ ریٹ ہوم لون ریپو شرح سے منسلک ہیں۔ جب RBI اسے بڑھاتا ہے تو بینک، عموماً تین مہینوں کے اندر، ان قرضوں کی شرح اتنی ہی بڑھا دیتے ہیں، اور آپ کی EMI یا مدت بڑھ جاتی ہے۔ 8.5% پر ₹25 لاکھ، 20 سالہ قرض پر 0.25% اضافہ ماہانہ تقریباً ₹400 بڑھاتا ہے۔
تخمینی شرحیں کیسے نکالی جاتی ہیں؟
ہر حد موجودہ ریپو شرح اور اس پروڈکٹ پر بینکوں کا عام مارجن ہے۔ بینک، آپ کے کریڈٹ اسکور اور آمدنی کے لحاظ سے آپ کی شرح زیادہ یا کم ہو سکتی ہے۔
ذرائع
- ریزرو بینک آف انڈیا ↗ – پالیسی ریپو ریٹ