RBI রেপো রেট ও আপনার ঋণ
রেপো রেট হল সেই হার, যাতে ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক ব্যাংকগুলিকে ঋণ দেয়। অক্টোবর 2019 থেকে নতুন ফ্লোটিং-রেট হোম লোন, আর অনেক গাড়ি ও ব্যবসায়িক ঋণ, একটি বাহ্যিক বেঞ্চমার্কের সঙ্গে যুক্ত, সাধারণত রেপো রেট। আপনার হার হল রেপো রেট আর আপনার ব্যাংকের ঠিক করা একটি নির্দিষ্ট মার্জিন (স্প্রেড), তাই RBI রেপো রেট বদলালে এটি বদলায়। RBI-এর মুদ্রানীতি কমিটি বছরে ছয়বার হার পর্যালোচনা করে।
EMI কীভাবে হিসাব হয়
ভারতের ব্যাংকগুলি হ্রাসমান ব্যালান্স পদ্ধতি ব্যবহার করে। প্রতি মাসে EMI-এর একটি অংশ বাকি ঋণের সুদ মেটায়, আর বাকিটা আসল কমায়। সূত্রটি হল:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
এখানে P ঋণের পরিমাণ, r মাসিক সুদের হার (বার্ষিক হার ÷ 12 ÷ 100) আর n মাসিক কিস্তির সংখ্যা।
উদাহরণ
8.5% হারে 20 বছরের জন্য ₹25 লাখের হোম লোনের EMI প্রায় ₹21,696। 240 মাসে আপনি প্রায় ₹52 লাখ শোধ করেন, অর্থাৎ শুধু সুদই প্রায় ₹27 লাখ, ঋণের চেয়েও বেশি।
প্রায়ই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন
লম্বা মেয়াদে কি আমার EMI কমে?
হ্যাঁ, কিন্তু মোট সুদ অনেক বেশি দিতে হয়। বেছে নেওয়ার আগে 15 আর 20 বছরের মোট সুদ তুলনা করুন।
আংশিক আগাম পরিশোধে কি লাভ হয়?
হ্যাঁ। আগাম দেওয়া টাকা সরাসরি আসলে যায়, যাতে পরের প্রতিটি কিস্তির সুদ কমে। বেশিরভাগ ব্যাংক ব্যক্তিগত ফ্লোটিং-রেট হোম লোনে আগাম পরিশোধের জরিমানা নেয় না।
প্রসেসিং ফি কি ধরা আছে?
না। এই ক্যালকুলেটর শুধু ঋণের পরিমাণের উপর EMI দেখায়। ঋণদাতাদের তুলনা করার সময় প্রসেসিং ফি আর বিমা আলাদা করে যোগ করুন।
RBI রেপো রেট আমার EMI-কে কীভাবে প্রভাবিত করে?
বেশিরভাগ নতুন ফ্লোটিং-রেট হোম লোন রেপো রেটের সঙ্গে যুক্ত। RBI এটি বাড়ালে ব্যাংকগুলি, সাধারণত তিন মাসের মধ্যে, এই ঋণের হার ততটাই বাড়ায়, আর আপনার EMI বা মেয়াদ বাড়ে। 8.5% হারে ₹25 লাখ, 20 বছরের ঋণে 0.25% বৃদ্ধি মাসে প্রায় ₹400 বাড়ায়।
আনুমানিক হারগুলি কীভাবে হিসাব হয়?
প্রতিটি পরিসর হল বর্তমান রেপো রেট আর সেই পণ্যের জন্য ব্যাংক সাধারণত যে মার্জিন নেয়। ব্যাংক, আপনার ক্রেডিট স্কোর আর আয় অনুযায়ী আপনার হার বেশি বা কম হতে পারে।
তথ্যসূত্র
- ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক ↗ – নীতিগত রেপো রেট