Il tasso repo della RBI e il tuo prestito
Il tasso repo è il tasso al quale la Reserve Bank of India presta alle banche. Da ottobre 2019 i nuovi mutui a tasso variabile, e molti prestiti auto e aziendali, sono legati a un parametro esterno, di solito il tasso repo. Il tuo tasso è il repo più un margine fisso (spread) deciso dalla banca, quindi si muove quando la RBI cambia il repo. Il Comitato di politica monetaria della RBI rivede il tasso sei volte l’anno.
Come si calcola l’EMI
Le banche in India usano il metodo del capitale decrescente. Ogni mese una parte della tua EMI paga gli interessi sul debito residuo e il resto riduce il capitale. La formula è:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
Qui P è l’importo del prestito, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12 ÷ 100) e n il numero di rate mensili.
Esempio
Un mutuo di ₹25 lakh all’8.5% per 20 anni ha un’EMI di circa ₹21,696. In 240 mesi restituisci circa ₹52 lakh, quindi i soli interessi sono circa ₹27 lakh, più del prestito stesso.
Domande frequenti
Una durata più lunga riduce la mia EMI?
Sì, ma paghi molti più interessi in totale. Confronta gli interessi totali a 15 e 20 anni prima di scegliere.
Conviene un rimborso anticipato parziale?
Sì. Il denaro rimborsato in anticipo va direttamente al capitale e riduce gli interessi di ogni rata successiva. La maggior parte delle banche non applica penali sui mutui a tasso variabile per i privati.
Le spese d’istruttoria sono incluse?
No. Questo calcolatore mostra l’EMI solo sull’importo del prestito. Aggiungi a parte spese d’istruttoria e assicurazione quando confronti i finanziatori.
Come incide il tasso repo della RBI sulla mia EMI?
La maggior parte dei nuovi mutui a tasso variabile è legata al tasso repo. Quando la RBI lo alza, le banche alzano questi tassi della stessa misura, di solito entro tre mesi, e sale la tua EMI o la durata. Un aumento dello 0.25% su un prestito di ₹25 lakh a 20 anni all’8.5% aggiunge circa ₹400 al mese.
Come si calcolano i tassi approssimativi?
Ogni intervallo è il tasso repo attuale più il margine che le banche applicano di solito per quel prodotto. Il tuo tasso può essere più alto o più basso secondo banca, punteggio di credito e reddito.
Fonti
- Reserve Bank of India ↗ – tasso repo di politica monetaria