Der RBI-Repo-Satz und Ihr Kredit
Der Repo-Satz ist der Zins, zu dem die Reserve Bank of India den Banken Geld leiht. Seit Oktober 2019 sind neue variable Baukredite und viele Auto- und Geschäftskredite an einen externen Referenzwert gebunden, meist den Repo-Satz. Ihr Zins ist der Repo-Satz plus eine feste Marge (Spread) Ihrer Bank und ändert sich daher, wenn die RBI den Repo-Satz ändert. Der geldpolitische Ausschuss der RBI überprüft den Satz sechsmal im Jahr.
Wie die EMI berechnet wird
Banken in Indien rechnen mit abnehmendem Saldo. Jeden Monat zahlt ein Teil Ihrer EMI die Zinsen auf den noch offenen Kredit, der Rest tilgt das Kapital. Die Formel lautet:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
Dabei ist P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100) und n die Anzahl der Monatsraten.
Beispiel
Ein Baukredit über ₹25 lakh zu 8.5% über 20 Jahre hat eine EMI von etwa ₹21,696. Über 240 Monate zahlen Sie etwa ₹52 lakh zurück, die Zinsen allein betragen also rund ₹27 lakh – mehr als der Kredit selbst.
Häufige Fragen
Senkt eine längere Laufzeit meine EMI?
Ja, aber Sie zahlen insgesamt viel mehr Zinsen. Vergleichen Sie vor der Wahl die Gesamtzinsen für 15 und 20 Jahre.
Hilft eine Teilsondertilgung?
Ja. Vorzeitig gezahltes Geld geht direkt in die Tilgung und senkt die Zinsen jeder späteren Rate. Die meisten Banken verlangen bei variablen Baukrediten für Privatpersonen keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Sind Bearbeitungsgebühren enthalten?
Nein. Dieser Rechner zeigt die EMI nur auf den Kreditbetrag. Rechnen Sie beim Vergleich von Kreditgebern Bearbeitungsgebühren und Versicherung extra hinzu.
Wie wirkt sich der RBI-Repo-Satz auf meine EMI aus?
Die meisten neuen variablen Baukredite sind an den Repo-Satz gebunden. Erhöht die RBI ihn, erhöhen die Banken diese Kreditzinsen um denselben Betrag, meist innerhalb von drei Monaten, und entweder Ihre EMI oder Ihre Laufzeit steigt. Eine Erhöhung um 0.25% bei einem Kredit über ₹25 lakh, 20 Jahre zu 8.5% kostet rund ₹400 mehr im Monat.
Wie werden die ungefähren Zinssätze ermittelt?
Jede Spanne ist der aktuelle Repo-Satz plus die Marge, die Banken für dieses Produkt typischerweise verlangen. Ihr eigener Zins kann je nach Bank, Kreditwürdigkeit und Einkommen höher oder niedriger sein.
Quellen
- Reserve Bank of India ↗ – Leitzins (Repo-Satz)