La tasa repo del RBI y tu préstamo
La tasa repo es la tasa a la que el Reserve Bank of India les presta a los bancos. Desde octubre de 2019, los nuevos créditos hipotecarios de tasa variable, y muchos créditos automotrices y de negocio, están ligados a una referencia externa, normalmente la tasa repo. Tu tasa es la repo más un margen fijo (spread) que pone tu banco, así que se mueve cuando el RBI cambia la tasa repo. El Comité de Política Monetaria del RBI revisa la tasa seis veces al año.
Cómo se calcula la EMI
Los bancos en India usan el método de saldos insolutos. Cada mes una parte de tu EMI paga los intereses del saldo pendiente y el resto baja el capital. La fórmula es:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
Aquí P es el monto del préstamo, r la tasa mensual (tasa anual ÷ 12 ÷ 100) y n el número de mensualidades.
Ejemplo
Un crédito hipotecario de ₹25 lakh al 8.5% a 20 años tiene una EMI de unos ₹21,696. En 240 meses pagas unos ₹52 lakh, así que solo de intereses son unos ₹27 lakh, más que el préstamo mismo.
Preguntas frecuentes
¿Un plazo más largo baja mi EMI?
Sí, pero pagas muchos más intereses en total. Compara el total de intereses a 15 y a 20 años antes de decidir.
¿Sirve hacer pagos anticipados parciales?
Sí. Lo que pagas por adelantado va directo al capital, lo que reduce los intereses de cada mensualidad siguiente. La mayoría de los bancos no cobran penalización por pago anticipado en créditos hipotecarios de tasa variable para personas físicas.
¿Incluye la comisión por apertura?
No. Esta calculadora muestra la EMI solo sobre el monto del préstamo. Suma aparte la comisión por apertura y el seguro al comparar bancos.
¿Cómo afecta la tasa repo del RBI a mi EMI?
La mayoría de los nuevos créditos hipotecarios de tasa variable están ligados a la tasa repo. Cuando el RBI la sube, los bancos suben esas tasas en la misma medida, por lo general en menos de tres meses, y sube tu EMI o tu plazo. Un aumento de 0.25% en un préstamo de ₹25 lakh a 20 años al 8.5% suma unos ₹400 al mes.
¿Cómo se calculan las tasas aproximadas?
Cada rango es la tasa repo actual más el margen que los bancos suelen cobrar para ese producto. Tu tasa puede ser más alta o más baja según el banco, tu puntaje crediticio y tus ingresos.
Fuentes
- Reserve Bank of India ↗ – tasa repo de política monetaria